Finančná rezerva: Ako ju tvoriť a jej optimálna výška
V tomto článku vám priblížim, kde si tvoriť finančnú rezervu, na čo si dať pri finančnej rezerve pozor a taktiež prečo je dôležité ju tvoriť v inej výške, ako sa zvyčajne odporúča.
Na čo slúži finančná rezerva
Finančná rezerva má chrániť človeka primárne pred nepredvídanými výdavkami. Až 84% ľudí si chce vytvárať väčšiu finančnú rezervu a väčšina slovákov niekedy zažila problém s finančnou rezervou.
Ako to už v živote býva, nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. Práve finančná rezerva slúži na to, aby sme sa pri nečakaných výdavkoch vyhli pôžičkám. Ten, kto finančnú rezervu aktívne netvorí a nezaujíma sa o ňu, vystavuje seba a svoju rodinu veľkému riziku.
Medzi nečakané situácie patrí
- strata zamestnania
- dlhodobá PN
- oprava auta
- zdravotná starostlivosť
- rekonštrukcia, ktorá sa predražila
- finančná podpora rodiny
Koľko peňazí vám zožerie inflácia na účte?
Slováci majú v bankách vyše 43 miliárd eur, ktoré strácajú na hodnote. Vplyvom inflácie sa hodnota peňazí doslova vyparuje z ich účtov. Kým inflácia od zavedenia eura je na úrovni 2,56%, medziročná inflácia sa na Slovensku v roku 2022 vyšplhala až na 12,80%.
Tým pádom, ak máte dnes 20 000 € v banke, o rok budú mať hodnotu približne o 2 400 € menej. Keby ste chceli ďalší rok kúpiť rovnaké tovary a služby, ich cena by bola približne o 12 % vyššia. Na tému ochrana peňazí pred infláciou sme napísali samostatný článok.
Aká veľká má byť finančná rezerva
Finančná rezerva by mala byť minimálne v hodnote šiestich mesačných príjmov, čiže ak zarábate 1 000 € mesačne, vaša finančná rezerva by mala byť 6 000 €. V ideálnom prípade by sa mala pohybovať vo výške dvanástich mesačných príjmov. U podnikateľov by táto suma mala byť vyššia.
Koľko si odkladať z platu?
Keby ste si v Google vyhľadali “koľko peňazí si odložiť”, nespočetné množstvo článkov vám bude odporúčať, aby ste si odložili 10 % príjmu. Problém s týmito článkami spočíva v tom, že vychádzajú z chybného úsudku.
Poprvé, počítajú s tým, že si všetci, bez ohľadu na výšku príjmu, dokážu odložiť rovnaké percento z príjmu. Po druhé, počítajú s tým, že celý život viac-menej zarábate a míňate rovnako. To, samozrejme, nie je pravda.
Brigádujúci študent, ktorý býva s rodičmi a má minimálne náklady, si vie vytvoriť finančnú rezervu často rýchlejšie ako človek s autom, hypotékou a deťmi.
To, koľko mesačne odložiť je teda veľmi individuálne. Práve preto najlepšia rada koľko sporiť znie: odkladajte a investujte toľko, koľko dokážete.
Doba tvorby finančnej rezervy
| Doba vytvorenia | Cieľ finančnej rezervy | Mesačný príspevok |
|---|---|---|
5 rokov | 6000€ | 100€ |
3 roky | 6000€ | 200€ |
1 rok | 6000€ | 500€ |
Aký investičný produkt využiť pri tvorbe rezervy?
Ak je cieľ vytvoriť si finančnú rezervu, mali by ste si zvoliť krátkodobé investovanie spĺňajúce nasledovné parametre. Hlavné parametre finančného produktu:
- vysoká likvidita - možnosť peniaze vybrať a mať ich na účte za pár dní
- stabilný rast - konzervatívne investovanie v čase nekolíše iba stúpa na hodnote
- vysoká bezpečnosť - ochrana napr. fondom ochrany vkladov, prípadne garančným fondom investícií, čiže v prípade potreby sa viete obrátiť na NBS
Kde ľudia tvoria finančnú rezervu a kde by ju mali tvoriť?
- Sporiace produkty: Bežný účet, Bankové sporiace podúčty, Termínované vklady
- Konzervatívne investćie: ETF/podielové fondy
Sporiace produkty
Bežný účet
Bežné účty neobsahujú žiadne zhodnotenie, takže sporenie cez banku na bežnom účte je z hľadiska inflácie jedna z najhorších možností. Z hľadiska výnosu a straty, či už dôsledkom poplatkov alebo inflácie sú horšie už len produkty, ktoré dosahujú záporné zhodnotenie. Bežné účty majú slúžiť primárne na prijímanie a posielanie platieb, nie na účel sporenia.
Bankové sporiace účty
Bankové sporiace účty majú úroky prakticky na úrovni nuly. Tieto sporiace účty je vhodné využiť v prípade, ak peniaze plánujete použiť v blízkej dobe, napríklad do 1 roka. Nevýhodou môže byť, že v niektorých prípadoch sa dá dostať k peniazom až o 30 dní.
Termínované vklady
Úroky na termínovaných vkladoch sa dnes pohybujú od 0,01 % do 1,5 % ročne. Nevýhodou termínovaných vkladov je ich nízky výnos, ktorý sa viaže na termín, napríklad 6, 12 či 24 mesiacov. Pri nedodržaní termínu viete vybrať len vložené peniaze a prichádzate o doterajšie úroky. Termínované vklady sú kvôli tejto vlastnosti nepraktické.
Ako by mal vyzerať graf konzervatívnej investície
Pri sporení na rezervu chceme, aby investícia pomaličky rástla bez väčších výkyvov. Pri takejto konzervatívnej investícií budeme pokojnejšie spať.
Ako by nemal vyzerať graf konzervatívnej investície
Pri sporení na rezervu nechceme, aby investícia príliš kolísala, pretože riskujeme stratu peňazí pri potrebnom výbere prostriedkov z investičného účtu.
Konzervatívne investície
ETF fondy alebo podielové fondy
Konzervatívna investícia sa dá namodelovať aj z podielových alebo ETF fondov. Tie konzervatívnejšie obsahujú zvyčajne dlhopisy, nehnuteľnosti alebo iné, nízko volatilné cenné papiere. Typickým znakom ETF fondov sú ich nízke poplatky a daňové zvýhodnenie. Investor by mal hľadať najlepší pomer kvality a ceny. V investičnom svete to znamená, že by mal hľadať čo najnižšie riziko s čo najvyšším výnosom.
Porovnanie
| + výhody | - nevýhody | daň | |
|---|---|---|---|
Sporiaci účet | + jednoduché založiť | - prakticky žiaden výnos | 19 % zrážková daň* |
Termínovaný vklad | - obmedzený výber | 19 % zrážková daň* | |
Podielový fond | + výnos | - nie najľahšie vybrať si ten správny alebo nastaviť stratégiu na krátke obdobie | 19 % daň z výnosu investície** |
ETF fond | + výnos | - nie najľahšie vybrať si ten správny alebo nastaviť stratégiu na krátke obdobie | 0 % daň po 1 roku |
Daňové povinnosti sa môžu líšiť od konkrétnej situácie, odporúčame konzultovať s daňovým špecialistom k aktuálne platnej legislatíve.
*Daňová povinnosť – sporenie
Sporenia v bankách sa zdaňujú zrážkovou daňou vo výške 19 %. Zrážková daň znamená, že daň za vás zdaní banka a vám pripíše úrok po zdanení. Výhodou je, že daňová povinnosť je vybavená za vás, no nevýhodou je, že takéto pravidelné zdanenie sa vám už nezhodnotí, ako by sa mohlo v investovaní.
**Daňová povinnosť – investovanie
Krátkodobé investovanie spadá do kategórie oddialenej daňovej povinnosti, čo znamená, že daň je odvedená až pri výbere prostriedkov. Týmto spôsobom sa vám úroky nezdaňujú hneď ako na sporiacich účtoch, ale úročia sa ďalej. Daň z investovania odvádzate následne vy alebo inštitúcia za vás, podľa typu investície.
Najväčšie chyby pri tvorení finančnej rezervy
- netvorenie si finančnej rezervy
- nepravidelnosť - najlepšie sa finančná rezerva tvorí, keď si odkladáte pravidelne
- držanie väčšiny rezervy na bežnom účte - inflácia vám totiž na bežnom účte najrýchlejšie zožerie naše úspory
- postoj “som príliš mladý, aby som si sporil” - ak ste mladý, vaše najväčšie výdavky sú ešte pred vami.
- sporenie cez nesprávne produkty - bežné a sporiace účty v bankách dostatočne nechránia váš majetok pred infláciou
Finančná rezerva je podceňovaná stránka osobných financií
Ľudia zvyknú podceňovať svoje riziko oproti rizikám, ktoré sa dejú iným ľuďom.
Ak sa niekomu pokazí auto, povieme si “Je normálne, to auto už malo svoj vek”. Ak sa to však stane nám, povieme si: “Moje auto je spoľahlivé, staral som sa oň, nerozumiem, prečo sa pokazilo.”
Až 1/5 Slovákov nemá finančnú rezervu. Okrem toho si veľa ľudí mylne myslí, že keď dosiahne finančnú rezervu v istej výške, už nemusí svoju rezervu navyšovať. Pravdou však je, že väčšia rezerva vám poskytuje aj väčšiu slobodu.
Nepoznáte všetky nepredvídateľné zvraty, ktoré môžu vo vašom živote nastať a vyžiadajú si značný obnos peňazí. Môže to byť študentský pobyt dieťaťa v zahraničí, choroba v rodine, poškodenie nehnuteľnosti alebo iné nečakané situácie. Je pravdou, že veľa rizík, ktoré by mohli mať vplyv na váš rozpočet dnes už viete poistiť skrz havarijné, životné poistenie alebo poistenie nehnuteľnosti, ale každé riziko si v živote poistiť nevieme.
Ak totiž nemyslíte na to, čo neviete predvídať, môže sa stať, že sa váš plán takmer určite rozpadne ako domček z karát. Práve preto je lepšie nastaviť si vyššiu cieľovú čiaru pre finančnú rezervu. Tučný “peňažný vankúš” vám dá väčšiu flexibilitu a pomôže prejsť cez nepredvídané udalosti.
Urobí vás finančná rezerva šťastnejším?
Psychológ Angus Campbell sa snažil svojim výskumom zistiť, čo je to, čo ľudí robí šťastnými (The Sense of Wellbeing in America). Skúmal rôzne parametre, ktoré by mohli mať súvis so šťastím, ako napríklad ich príjem, pohlavie, rodinný stav, to kde žijú, vzdelanie a iné.
Zistil, že ľudia s rovnakými príjmami, bydliskom či vzdelaním mohli patriť medzi skupinu šťastných, ale aj menej šťastných ľudí.
Z výskumu ako najlepšiu charakteristiku šťastia akejkoľvek skupiny zhrnul takto: “Najspoľahlivejší predpoklad pozitívnych pocitov duševnej pohody je cítiť silnú kontrolu nad svojím životom – viac, ako ktorýkoľvek iný objektívny parameter.”
Najväčšia podstata peňazí je schopnosť dať vám kontrolu nad vaším časom a vašimi možnosťami. Finančná rezerva vám spolu s ďalším majetkom poskytuje väčšiu slobodu nad vaším životom, v dôsledku čoho cítite šťastnejší (oproti tomu, keby ste ju nemali).
Odporúčania pri tvorbe finančnej rezervy
1. Poraďte sa
Začnite chrániť svoju finančnú rezervu lepšie, ako väčšina ľudí. Vďaka mojej pomoci vyberieme takú investíciu, ktorá ochráni vaše prostriedky pred infláciou, prípadne vám aj vynesie niečo naviac. Tvorenie finančnej rezervy skrz investície je delikátna téma, ktorá si vyžaduje pomoc odborníka.
2. Sporte automaticky
Mať nastavené sporenie automaticky je najjednoduchšou cestou, ako pravidelne a dlhodobo budovať majetok. Najlepšia možnosť je nastaviť si trvalý príkaz, aby vaše peniaze pravidelne odchádzali na sporiaci alebo investičný účet.
3. Majte cieľ
Dajte si cieľ, akú vysokú chcete mať vašu finančnú rezervu. Každý investor je iný, a preto sa vaše finančné ciele budú líšiť od iných ľudí. Podnikatelia a rodičia detí by mali mať vyššiu finančnú rezervu, ako nepodnikatelia a ľudia bez detí.
4. Investujte, nesporte
Obíďte nepraktické finančné produkty, ktoré nechránia vašu rezervu pred infláciou. Vyberte si finančný produkt, ktorý ochráni vaše peniaze s lepším úrokom.
5. Nezabúdajte aj na budovanie majetku
Finančná rezerva je dôležitá časť osobných financií, no netreba zabúdať ani na dlhodobé investovanie. Cieľom krátkodobého investovanie je udržanie hodnoty peňazí, nie jej budovanie. Aj keď finančná rezerva je jedna z priorít v správnom nastavení osobných financií, netreba zabúdať ani na dlhodobé investovanie. Ak už rezervu máte alebo si ju efektívne tvoríte, porozmýšľajte aj o investovaní s vyšším výnosom. Keďže naše životy pripomínajú skôr beh na dlhú trať, dlhodobým investovaním viete vytvoriť veľa majetku/kapitálu pre seba a svoju rodinu.
Investovanie môže mať svoje riziká a nezaručuje výnosy. Výber vhodného spôsobu investovania závisí od individuálnych potrieb a finančnej situácie každého jednotlivca. Pred investovaním by ste mali starostlivo preskúmať všetky dostupné možnosti a poradiť sa s odborníkmi na financie.
